Jaká je vaše domácnost
Výpadek živitele může ohrozit splátku i všechny běžné náklady domácnosti.
Určete, kolik chybí po výpadku každého partnera a jak se změní péče o děti.
Vedle splátky zvažte nízké nemocenské zabezpečení, rezervu a náklady podnikání.
Reklama
Následující odkazy vedou k partnerům. Výpočet, zdravotní posouzení, pojistnou částku, limity, výluky, cenu a smlouvu řeší vždy zvolený partner.
Online životní pojištění
Partnerská cesta pro výpočet nabídky podle konkrétní situace.
- uveďte hypotéku a závislé osoby,
- ověřte invaliditu a pracovní neschopnost,
- zkontrolujte částky a délku krytí,
- vyplňte pravdivě zdravotní údaje.
Porovnání životního pojištění
Vhodné pro srovnání ceny, částek a hlavních životních rizik.
- porovnejte stejné částky,
- ověřte nemoc i úraz,
- zkontrolujte čekací doby,
- prověřte konec smlouvy a změny.
Přímá nabídka životního pojištění
Vhodné pro pokračování přímo k jedné pojišťovně.
- ověřte smrt, invaliditu a nemoc,
- zkontrolujte pevnou či klesající částku,
- prověřte oprávněné osoby,
- potvrďte zdravotní posouzení.
Hypotéka je jen jedna část potřeby
| Potřeba | Příklad výpočtu |
|---|---|
| Zůstatek dluhu | Část hypotéky, kterou chcete jednorázově splatit nebo snížit. |
| Výpadek příjmu | Měsíční mezera po započtení příjmu partnera a dávek krát potřebná doba. |
| Děti a péče | Náklady do osamostatnění, hlídání, studium a náhrada péče rodiče. |
| Invalidita | Úprava bydlení, doprava, péče, rehabilitace a dlouhodobý příjmový rozdíl. |
| Přechodné výdaje | Právní, zdravotní a organizační náklady a rezerva na změnu domácnosti. |
Jak spočítat potřebnou ochranu
Aktuální jistina, další úvěry a případné sankce či poplatky.
Výdaje minus příjmy, které zůstanou po události.
Do splacení dluhu, návratu do práce nebo osamostatnění dětí.
Likvidní rezerva, jiné pojištění a skutečně dostupný majetek.
Která rizika k hypotéce řešit
| Riziko | Proč je důležité |
|---|---|
| Smrt | Pozůstalí mohou snížit dluh a získat čas na úpravu rodinného rozpočtu. |
| Invalidita | Dlužník dál žije, ale příjem může trvale klesnout a náklady vzrůst. |
| Závažné onemocnění | Jednorázová částka může vytvořit rezervu na léčbu a výpadek práce. |
| Pracovní neschopnost | Pomáhá s dočasnou splátkou a výdaji po vyčerpání vlastní rezervy. |
| Ztráta zaměstnání | Často patří spíše do bankovního pojištění schopnosti splácet a má zvláštní podmínky. |
Smrt versus invalidita
Při smrti lze z plnění splatit dluh. Při invaliditě může být předčasné úplné splacení hypotéky jen část řešení. Domácnost potřebuje také peníze na běžný život, péči a nové výdaje. Invaliditu proto nenastavujte automaticky na stejnou částku jako smrt.
Pevná a klesající pojistná částka
| Typ | Výhoda | Riziko |
|---|---|---|
| Klesající | Může levněji sledovat pokles jistiny hypotéky. | Rodinná rezerva se snižuje, i když děti a příjmové potřeby trvají. |
| Pevná | Drží stejnou rezervu po sjednanou dobu. | Vyšší cena a možnost zbytečně vysoké částky po výrazném splacení dluhu. |
| Kombinace | Klesající část pro dluh a pevná pro rodinu. | Nutnost dobře nastavit dvě částky a jejich dobu. |
Bankovní pojištění schopnosti splácet versus samostatná smlouva
Bankovní produkt bývá jednoduše navázaný na splátku a může zahrnout vybrané situace, například pracovní neschopnost nebo ztrátu zaměstnání. Samostatné životní pojištění může být přenosnější a individuálně nastavitelné. Porovnejte:
- kdo je pojistníkem a pojištěným,
- komu a jak se vyplácí plnění,
- zda smlouva pokračuje při refinancování,
- čekací doby, karence a délku výplaty,
- zdravotní posouzení a výluky,
- celkovou cenu včetně vlivu na úrokovou sazbu.
Vinkulace, oprávněná osoba a plnění bance
Zjistěte, zda je pojistné plnění vinkulované ve prospěch banky, zda je banka oprávněnou osobou nebo zda peníze dostanou pozůstalí. Každé řešení má jiný praktický dopad. Změny vždy koordinujte s bankou a pojistitelem.
Pojištění nemovitosti je samostatná povinnost smlouvy
Životní pojištění chrání osoby a příjem. Pojištění zastavené nemovitosti chrání stavbu a bývá řešeno samostatně podle podmínek banky. Domácnost a odpovědnost jsou další vrstvy.
Pojištění domácnosti a nemovitosti
OSVČ a nepravidelný příjem
U OSVČ vycházejte z dlouhodobě udržitelného příjmu, nikoli z nejlepšího měsíce. Zkontrolujte dobrovolné nemocenské pojištění, rezervu, sezónnost, náklady firmy a schopnost zakázky převést na jinou osobu. Denní dávka nesmí být nastavena bez vztahu ke skutečnému příjmu.
Zdravotní dotazník před hypotékou
Nenechávejte životní pojištění na poslední den před čerpáním úvěru. Zdravotní posouzení může vyžadovat dokumenty nebo vést k přirážce či výluce. Nejprve zjistěte, zda je potřebné riziko skutečně pojistitelné, potom plánujte finální financování.
Refinancování a změna banky
- aktualizujte zůstatek úvěru a konec fixace,
- změňte vinkulaci nebo oprávněnou osobu, pokud je potřeba,
- ověřte pokračování slevy a bankovního pojištění,
- porovnejte starý zdravotní stav a nové posouzení,
- zrušení proveďte až po potvrzeném počátku náhrady.
Kdy nastavení aktualizovat
- narození dítěte nebo změna rodinného stavu,
- změna příjmu partnerů,
- mimořádná splátka nebo navýšení úvěru,
- refinancování a změna banky,
- změna zaměstnání, podnikání či zdravotního stavu,
- výrazná změna finanční rezervy.
Finální checklist
- znám aktuální zůstatek hypotéky a další dluhy,
- spočítal jsem příjmovou mezeru pro každého partnera,
- invalidita má částku i na život, ne jen na splacení dluhu,
- smrt chrání pozůstalé a děti,
- pracovní neschopnost navazuje na rezervu,
- rozumím bankovnímu pojištění a samostatné smlouvě,
- znám vinkulaci a příjemce plnění,
- při refinancování nevytvořím mezeru v krytí.
Časté otázky k životnímu pojištění a hypotéce
Je životní pojištění povinné?
Ne jako obecná zákonná povinnost. Konkrétní banka však může nabídnout nebo zohlednit vlastní pojištění a zajištění.
Stačí částka ve výši dluhu?
Nemusí. Rodina může potřebovat další rezervu na výdaje, děti a péči.
Co je klesající částka?
Částka se postupně snižuje a může kopírovat pokles dluhu.
Co při refinancování?
Zkontrolujte pokračování smlouvy, vinkulaci, částku a návaznost bez mezery.