Proč životní pojištění řešíte
Smrt, invalidita a dlouhá nemoc mohou ohrozit bydlení, děti i běžné výdaje.
Oddělte zůstatek dluhu od částky potřebné pro život domácnosti po události.
Nemoc může zastavit fakturaci, ale náklady domácnosti i podnikání pokračují.
Trvalé následky úrazu jsou důležité, ale samy nepokrývají invaliditu z nemoci.
Reklama
Následující odkazy vedou k partnerům. Výpočet, zdravotní otázky, posouzení rizika, nabídku, limity, výluky, cenu a smlouvu řeší vždy zvolený partner.
Online životní pojištění
Partnerská cesta pro online výpočet a ověření dostupné nabídky.
- uveďte pravdivě zdravotní stav,
- porovnejte invaliditu a závažná rizika,
- zkontrolujte čekací doby a výluky,
- ověřte dlouhodobou cenu smlouvy.
Porovnání životního pojištění
Vhodné pro porovnání ceny a parametrů různých variant pojištění osob.
- porovnejte stejné částky a rizika,
- ověřte zdravotní výluky,
- zkontrolujte invaliditu a pracovní neschopnost,
- uložte nabídku a podmínky.
Přímá nabídka životního pojištění
Vhodné pro pokračování přímo k jedné pojišťovně a její kalkulaci.
- ověřte rozsah hlavních rizik,
- zkontrolujte pojistné částky,
- prověřte děti a doplňková krytí,
- potvrďte zdravotní posouzení.
Nejdříve spočítejte finanční mezeru
Pojištění nemá nahradit každý výdaj navždy. Má dodat peníze v období, kdy se domácnost přizpůsobuje nové situaci. Pro každé riziko si vytvořte samostatný výpočet.
Hypotéka, úvěry, nájem, výživné a další pevné povinnosti.
Bydlení, jídlo, děti, doprava a náklady spojené se zdravím.
Rezerva, majetek, příjem partnera, dávky a jiné existující pojištění.
Jak dlouho bude potřeba částku doplňovat a kdy se závazky sníží.
Hlavní rizika a jejich finanční účel
| Riziko | Finanční problém | Co kontrolovat |
|---|---|---|
| Smrt | Dluhy, výpadek příjmu, péče o děti a přechodné náklady pozůstalých. | Pevnou či klesající částku, oprávněné osoby, výluky a konec pojištění. |
| Invalidita | Dlouhodobý pokles příjmu a vyšší náklady na péči, bydlení či dopravu. | Stupně invalidity, nemoc i úraz, jednorázové versus pravidelné plnění. |
| Závažné onemocnění | Léčba, výpadek práce, doplatky, úprava domácnosti a péče. | Přesný seznam diagnóz, jejich definice, čekací dobu a přežití po diagnóze. |
| Pracovní neschopnost | Dočasný rozdíl mezi běžným příjmem a nemocenským zabezpečením. | Karenci, denní dávku, maximum, nemoc versus úraz a doklady. |
| Trvalé následky úrazu | Dlouhodobé omezení po úrazu a náklady na přizpůsobení života. | Progresi, oceňovací tabulku, minimální procento a sportovní výluky. |
| Dlouhodobá péče | Závislost na pomoci jiné osoby a náklady domácí či institucionální péče. | Definici závislosti, stupně, dobu plnění a souběh s invaliditou. |
Invalidita: nejde jen o splacení dluhu
Při invaliditě člověk žije dál a může mít vyšší náklady. Vedle dluhů zvažte dlouhodobý rozdíl příjmu, úpravu bydlení, dopravu, rehabilitaci, pomoc další osoby a péči o děti. Zkontrolujte všechny stupně invalidity a zda se plní při nemoci i úrazu.
Závažná onemocnění
Název diagnózy nestačí. Pojistné podmínky stanovují přesná medicínská kritéria, rozsah a někdy i závažnost. Ověřte seznam nemocí, čekací dobu, požadované vyšetření, jednorázové či opakované plnění a výluky předchozího zdravotního stavu.
Pracovní neschopnost a karence
Krátkou nemoc může lépe pokrýt vlastní rezerva. Pojištění má největší význam u delšího výpadku. Porovnejte:
- od kterého dne se dávka počítá,
- zda se po splnění karence plní zpětně nebo až od daného dne,
- maximální dobu jedné neschopnosti a celkového plnění,
- nemoc, úraz, těhotenství a psychické diagnózy,
- vztah denní dávky ke skutečnému příjmu.
Rodina a děti
U rodiče se pojistná potřeba odvíjí od příjmu a péče, kterou rodině poskytuje. I rodič s nižším příjmem může mít vysokou hodnotu neplacené péče o děti a domácnost. U dítěte nejde o náhradu příjmu; důležitější mohou být vážné zdravotní následky, péče rodiče a dodatečné rodinné náklady.
OSVČ a podnikatel
OSVČ musí vedle domácnosti posoudit také provoz firmy. Při nemoci mohou pokračovat leasingy, nájem provozovny, účetnictví nebo náklady na zaměstnance. Osobní životní pojištění ale není náhradou pojištění přerušení provozu ani firemního majetku.
Smrt: pevná nebo klesající částka
Klesající částka může sledovat úvěr. Pevná částka chrání také životní náklady rodiny. Kombinace může být přesnější než jediná suma. Zkontrolujte, komu se plnění vyplácí, zda je sjednána vinkulace a co se stane při refinancování.
Životní pojištění k hypotéce
Banka může nabízet vlastní pojištění schopnosti splácet nebo zohlednit životní pojištění v podmínkách úvěru. Porovnejte skupinový produkt banky se samostatnou smlouvou, zejména rozsah, změnu banky, zánik při refinancování a komu je plnění určeno.
Zdravotní dotazník
Odpovídejte úplně a pravdivě podle položených otázek. Připravte diagnózy, léky, vyšetření, pracovní neschopnosti, operace a kontakt na lékaře. Pojišťovna může přijmout riziko standardně, s přirážkou, výlukou, nižší částkou nebo je odmítnout.
Čekací doby a výluky
Čekací doba může platit pro některá rizika, zejména nemoc. Výluky mohou souviset s předchozím stavem, rizikovým sportem, povoláním, alkoholem, drogami, úmyslem nebo specifickou diagnózou. Porovnávejte text podmínek, ne jen počet připojištění.
Rizikové versus investiční pojištění
U rizikového pojištění platíte za krytí. U produktu s investiční či spořicí složkou část platby směřuje do investice nebo rezervy a mohou vznikat poplatky a omezení při ukončení. Investiční cíl a pojistnou ochranu posuzujte odděleně.
Jak porovnávat nabídky
Věk, povolání, zdravotní stav, příjem a kuřáctví.
Definice, částky, délka a konec pojištění.
Čekací doby, karence, výluky a indexace.
Vývoj pojistného, možnost změny a dopad zrušení.
Aktualizace smlouvy
- narození dítěte, svatba, rozvod nebo úmrtí v rodině,
- nová hypotéka, refinancování nebo splacení dluhu,
- změna příjmu, zaměstnání, podnikání nebo rizikovosti práce,
- výrazné zvýšení či snížení rezerv,
- nový sport, kouření nebo změna zdravotního stavu,
- starší smlouva s částkami, které už neodpovídají výdajům.
Postup při pojistné události
Co nejdříve kontaktujte pojišťovnu a zjistěte požadované dokumenty. Připravte lékařské zprávy, rozhodnutí o invaliditě, pracovní neschopnost, příčinu události, pojistnou smlouvu a údaje oprávněné osoby. U dlouhodobých událostí průběžně doplňujte dokumentaci.
Finální checklist
- znám finanční dopad každého hlavního rizika,
- invalidita z nemoci i úrazu má odpovídající částku,
- smrt chrání dluh i rodinu, ne jen banku,
- pracovní neschopnost navazuje na rezervu a příjem,
- závažné nemoci mají srozumitelnou definici,
- zdravotní dotazník je úplný a pravdivý,
- rozumím čekacím dobám, výlukám a konci krytí,
- smlouvu aktualizuji při významné životní změně.
Časté otázky k životnímu pojištění
Je nejdůležitější pojištění smrti?
Záleží na situaci. U mnoha pracujících domácností může mít invalidita ještě větší dlouhodobý dopad.
Stačí úrazové pojištění?
Nemusí, protože velká část dlouhodobých zdravotních problémů vzniká nemocí.
Jak vysokou částku zvolit?
Podle dluhů, výpadku příjmu, rodinných nákladů, rezerv a doby potřebné k přizpůsobení.
Musím uvést všechny diagnózy?
Odpovídejte pravdivě a úplně na všechny otázky zdravotního dotazníku.