Co potřebujete řešit
Konsolidace není totéž co refinancování ani nová půjčka. Vyberte variantu podle toho, kolik závazků máte a čeho chcete změnou dosáhnout.
Prověřte sloučení více závazků do jedné nové splátky a porovnejte celkové náklady před změnou a po změně.
Pravděpodobně řešíte spíše refinancování jednoho úvěru než konsolidaci několika závazků.
Navýšení nového úvěru může zvýšit zadlužení. Nejdřív ověřte, zda nový výdaj nelze řešit bez další půjčky.
Reklama · partnerské odkazy
Následující odkazy vedou k partnerům. Osobní údaje, seznam závazků, posouzení schopnosti splácet, nabídku, schválení a smlouvu řešíte přímo u zvoleného partnera.
Možnost převést jednu nebo spojit více podporovaných půjček. Porovnejte novou RPSN, celkovou splatnou částku a délku splácení.
Bankovní cesta pro převod nebo sloučení půjček. Aktuální sazbu, RPSN, podporované závazky, novou splátku a schválení vždy určuje Raiffeisenbank.
Další možnost, jak u partnera porovnat dostupné úvěrové varianty. Výsledek závisí na údajích žadatele a pravidlech poskytovatelů.
Připravte si zůstatky, splátky, RPSN nebo sazby, konec splácení, poplatky a podmínky předčasného splacení.
Co konsolidace půjček znamená
Konsolidace obvykle nahrazuje několik stávajících závazků jedním novým úvěrem. Nový poskytovatel může podle svých pravidel původní závazky doplatit nebo zajistit jejich převod. Výsledkem bývá jedna pravidelná splátka, jeden termín a jedna smlouva.
Hlavní přínos může být organizační: méně plateb, lepší přehled a možnost upravit výši měsíční splátky. Skutečnou finanční výhodnost však zjistíte až porovnáním celkové částky, kterou byste zaplatili bez konsolidace, s celkovou částkou podle nové nabídky.
Jak se připravit na srovnání
Půjčky, kreditní karty, kontokorenty a další úvěry, které by mohly připadat v úvahu.
Nestačí původní výše úvěru. Potřebujete aktuální částku k doplacení a konec splácení.
Sečtěte zbývající splátky a případné náklady spojené s ukončením starých smluv.
Sledujte RPSN, celkovou splatnou částku, délku, poplatky a doplňkové služby.
Co porovnat před podpisem nové smlouvy
| Údaj | Co si ověřit |
|---|---|
| Nová měsíční splátka | Zda je dlouhodobě zvládnutelná a proč je nižší nebo vyšší než součet starých splátek. |
| Doba splácení | Zda se splácení výrazně neprodlouží. Delší doba může zvýšit celkové náklady. |
| RPSN | Porovnávejte celkové náklady nové nabídky, nejen uváděnou úrokovou sazbu. |
| Celková splatná částka | Kolik celkem zaplatíte podle nové smlouvy a jak se to liší od zbývajících starých závazků. |
| Poplatky a pojištění | Zda jsou v nabídce poplatky nebo doplňkové služby a zda jsou povinné či volitelné. |
| Předčasné splacení | Podmínky doplacení starých závazků a následně i nové konsolidované půjčky. |
| Peníze navíc | Zda navýšení skutečně potřebujete. Dodatečná hotovost znamená vyšší jistinu a další zadlužení. |
Proč nižší splátka nemusí znamenat úsporu
Měsíční splátku lze snížit například prodloužením doby splácení. Domácímu rozpočtu to může krátkodobě pomoci, ale úvěr může běžet déle a celkově stát více. Proto porovnávejte alespoň dvě hodnoty současně: novou měsíční splátku a celkovou splatnou částku.
Konsolidace versus refinancování
Konsolidace obvykle spojuje více úvěrových závazků do jednoho. Refinancování zpravidla nahrazuje jeden starší úvěr novým úvěrem. V praxi mohou poskytovatelé používat názvy různě, proto se vždy dívejte na skutečný obsah nabídky a smlouvy.
Pokud máte jednu půjčku s nevýhodnými podmínkami, může být vhodnější refinancování. Pokud máte několik půjček, kreditní kartu a kontokorent, může dávat větší smysl prověřit konsolidaci. Ani jedna varianta však není automaticky výhodná.
Kdy být zvlášť opatrný
- novou půjčkou pravidelně hradíte běžné provozní výdaje,
- chcete po konsolidaci znovu využít uvolněné kreditní limity,
- nabídka zdůrazňuje jen nižší splátku a skrývá délku nebo celkovou cenu,
- někdo slibuje jisté schválení bez posouzení situace,
- poskytovatel požaduje nejasnou platbu předem, hesla nebo potvrzovací kódy,
- už máte prodlení a situace se rychle zhoršuje.
Při problémech se splácením je vhodné komunikovat s věřiteli co nejdříve. Další úvěr může situaci zhoršit, zvlášť pokud pouze odsune problém a zvýší celkový dluh.
Kontrolní seznam před žádostí
- Mám přehled všech úvěrů, zůstatků, splátek a termínů.
- Znám částku potřebnou k úplnému doplacení každého závazku.
- Porovnal jsem staré zbývající náklady s novou celkovou splatnou částkou.
- Vím, zda se nová doba splácení prodlouží.
- Znám RPSN, poplatky a cenu případného pojištění.
- Nepřidávám si peníze navíc bez konkrétního a nezbytného důvodu.
- Rozumím tomu, kdo a jak doplatí původní závazky.
- Po sloučení nebudu znovu čerpat staré kreditní limity.
Časté otázky ke konsolidaci půjček
Může konsolidace snížit měsíční splátku?
Ano, nová měsíční splátka může být nižší. Je však nutné ověřit, zda snížení nevzniklo hlavně prodloužením doby splácení a zda se nezvýšila celková splatná částka.
Jaký je rozdíl mezi konsolidací a refinancováním?
Konsolidace obvykle spojuje více závazků do jednoho nového úvěru. Refinancování zpravidla nahrazuje jeden stávající úvěr novým úvěrem s jinými podmínkami.
Lze konsolidovat každý závazek?
Ne vždy. Záleží na druhu závazku, pravidlech poskytovatele, zbývající výši dluhu, historii splácení a výsledku posouzení žadatele.
Kdo rozhoduje o schválení konsolidace?
Schválení, sazbu, RPSN, výši splátky a smluvní podmínky určuje vždy banka nebo jiný oprávněný poskytovatel, nikoli Pojistime.to.